如何選購保險?

個人應該怎麼買保險

前幾天跟幾個好友吃飯時談到了保險，我在這面再次整理了一下自己對保險的理解，談談自己的看法：

首先，最主要的認識有三個：1、保險是必須的。2、保險是長期的。3、保險最主要的是保障功能。有人覺得，買保險的收益率太低了，不如自己去投資。沒錯，自己合理的投資是會得到比保險更高的收益率。但這種合理投資至少是建立在自己身心健康保全的基礎上，保險買的就是最極端的一種可能性——就是投保人身心無法健康保全時對自己乃至家人以後的生活的一種最低程度的保證。

保險的八大好處:平常當存錢,有錢不缺錢,受益免稅錢,投資穩賺錢,破產保住錢,萬一領大錢,養老永領大錢,

其次，保險的順序。我的理解：1、先意外、後健康、再後才是理財（養老、教育金等）。2、先大人、後小孩（注重保險的豁免功能）。3、先家庭主支柱、後家庭其它成員。

這裡加幾點說明：

1、建議意外稍買大一點，而健康不用買太大（主要看自己家庭收入的支撐程度）。理由是：（1）意外發生是不可逆的，會直接影響將後的工作與生活；而健康視乎病情，對將後的工作與生活的影響不如意外大。（2）我們都不會知道未來會發生什麼，但會有兩個趨勢——錢會貶值（也就是說看病會越來越貴）和社會醫保水平會越來越好（報銷額度和補貼額會提高），健康險主要還只是作為醫保報銷外的一種補充。（3）意外險比健康險便宜得多。

2、建議在考慮少兒保險時，先為自己大人配備好意外與健康險，而少兒保險就著重考慮有豁免條例的保險（投保人身故、身殘或是重疾豁免，要注意豁免的內容）。大人才是小孩最大的保障，因此幫小孩買保險，主要還是考慮最極端的情況——就是大人有什麼意外的情況。強烈建議買少兒保險要買有豁免條例的保險，不能讓保險成為發生極端情況後家庭和小孩未來生活的又一個負擔。

3、在選擇幫小孩投保時，建議以家庭主支柱為投保人，這樣才能合理的利用豁免條例帶來的好處。同理，家庭主支柱的保險額度應該適當增加，這不是歧視。

第三點，買保險主要看重的還是保障功能，因此理財性質的保險就三思而後行。經濟寬裕的條件下，還是建議適當配備，雖然保險的投資價值遠不及其它投資產品的收益率高，而且保險的投資價值需要一個相當長的時間才可以體現，但保險的保障價值是其它投資產品無法比擬的。

總結一句話，保險是必須的，但是買什麼保險就必須以個人或家庭的實際情況出發買合適的保險，更重要的是，你要對你準備買或是已經買了的保險要有個正確的認識，要清楚保險的內容與重點條例，這樣才能讓保險更好的為你服務為你創造價值而不是成為你每年生活的一個負擔。

買車保險怎麼買最划算

私家車最好買全險，即：基本險+附加險

車險的基本險是指：車輛損失險、第三者責任險。

根據道路交通法有關規定，車輛如果沒有購買車輛損失險和第三者責任險的情況下，不可以“上路”。因此，一般意義上的車險基本險是指上述兩個險種。

一般而言，大部分車主現在都會購買不計免賠險。這是因為一般車險附加險都會有20％左右的絕對免賠額。也就是說，一旦發生事故，原先保額1000元的一項保險可能因為20％的絕對免賠額，保險公司有權對賠償數額在保額20％以內的理賠款不負有理賠責任。這也是一些保險公司降低風險的一個方法。

可以選擇一些中小型的保險公司。與大型保險公司相比，中小型公司在進入市場初期，為提高競爭力，收取保費時可以提供8.5折左右的優惠。目前處於平衡市場份額的考慮，監管部門允許中小型保險公司進行一定比例的讓利。以一輛10萬元左右的低檔車為例，一般基本保費在4000元左右，向中小型公司購買保險車主也許只需花3200元左右。

當價格優勢擺在面前，車主心裡仍有些擔憂：保費便宜了是否會影響出險後的理賠服務質量？大部分保險公司並不是通過收取車險保費實現公司主要盈利，保費收入不會影響理賠服務。

購買附加險的幾條注意事項。

車上什麼比較容易壞，什麼雖然不容易壞但是一旦壞了維修比較貴，這些就是需要購買附加險的。附加險包括玻璃險、車燈險、全車盜搶險、車身劃痕險、車上人員責任險等等。

20萬左右，經常走高速的車，在購買附加險時應該考慮玻璃險，主要承保的是擋風玻璃險。當汽車在高速公路上行駛時，濺起的小石子容易將擋風玻璃砸壞。為此，車主必須整塊玻璃更換，維修十分昂貴。

一般更換一塊國產擋風玻璃的需要數百元，而更換進口擋風玻璃的花費在1000元左右。而國產擋風玻璃在購買玻璃險時，1年的保費支出僅需要150元左右。此外，需要提醒的是，，國產與進口的擋風玻璃在購買保險時保費價格也有所不同，車主在購買時需要特別注意。

而對於20萬以上的汽車，車燈險、全車盜搶險也是應該考慮購買的。車燈通常位於汽車偏下位置，在發生追尾事故後，這部分最容易損壞。購買車燈險的原因是車燈維修一般比較貴，以寶馬的車頭等為例，維修更換需要1萬元左右。

此外，對於私車而言，購買車身劃痕險也是一個不錯的考慮。前不久，聽一個開別克車的朋友講述了她驚心動魄的理賠經歷，更肯定了購買劃痕險的重要性。一次，她去商場購物將車停在路邊，30分鐘後出來一看發現，別克車被人用硬物劃了一圈。當時，找到維修站噴漆開價3000元，由於購買了劃痕險，最後保險公司為她掏了這筆錢。

如何才能買到最合適的保險?

對一般投保人來說，只有當6個核心問題弄清楚後，才能買到最合適的保險。　　對於這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這麼年輕，需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發生以後，都可能使家庭經濟發生額外的支出。儘管我們會有一些基礎保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵禦風險，那麼就需要一份商業保險進行補充。除了意外險，任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。　　如果孩子未成年，父母應考慮3個風險：意外險、重疾險和醫療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產品，在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。　　未成年孩子的父母應當為自己構築充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人，應該重視自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險，為報答父母養育之恩做充分準備。若收入尚可，還可以一併考慮重疾險。成家後家庭責任最重，也正處於收入高峰期，保障應該全面和充足，除了保障型產品外，養老保險也要列入議事日程。　　已經退休的老年人保險顯得可有可無。由於這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠早年積累的養老金和子女贍養。為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開徵遺產稅，為了儘可能多地將財產傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。　　保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代，又有加息預期，保險的理財功能正處於最弱時期，具有返還功能的傳統長期壽險的收益率正處於歷史谷底。　　第一步：保險的本意就是保障，現在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產品，主要有壽險、意外險、醫療保險、重疾險等。在選擇保險產品時，建議以分紅型產品為主，因為這類產品可以抵禦通脹，防止保單貶值。　　第二步：在建立了基礎保障後，一些投資型的保險產品，可作為一種穩健理財的方式酌情補充。　　保險產品猶如超市裡面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實力購買的。　　多少保額最適合　　一個人到底應該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因為與財產保險不同，人壽(601628,股吧)保險的標的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量(儘管也有學者提出了一些計算方法)。保額需求會隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發生變化。建議經常對保險合同進行檢查，適時增減保額和險種。　　一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養老儲備法，三者相結合決定保障額度的高低：　　生命價值法 該法是以一個人的生命價值做依據，來考慮應購買多少保險。可以分成三步：估計被保險人以後的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出，用收入×年齡來估算保額。　　家庭需求法 當事故發生時，可確保家人的生活準備金總額。計算方式是，將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債和喪葬費等，扣除既有資產，所得餘額作為保額的粗略估算依據。　　養老儲備法的估算方法 先定需求後算缺口。在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃，測算需求，估算收入。確定實際需求的養老金額，再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等。建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金佔所有養老費用的20%～40%為宜。最後，確定實際的......

如何選擇保險產品

自己？父母？自己的愛人？自己的孩子？由此排列出自己身邊人投保的主次和重點，相應的就在投保保費的支出上安排出了主次和重點。另外，還要明白幾點：身為子女，對父母來說，父母的最大保障是子女；身為年輕父母，年幼子女的最大保障來自年輕父母自身；對兩人家庭來說，誰是家庭的經濟支柱，收入最高者就是重點；如果僅僅是自己一個人，那麼，就是自己。2、你最擔心什麼

？意外？大病還是普通小病小災？其實，這三種擔心，都是每個家庭和個人都應該最擔心的。這都是最基本的最需要的保障。因為這三種保障對每個人來說，都是用較少的錢進行以小搏大，就能獲得一個保險公司給與的“高額”賬戶的。從“投機”的角度來講，這些基本保險真的是很“投機”的利益獲得。但是有個前提，越早保障，這種投入保費越小，獲得的保障性價比越高。

意外、大病、一般疾病都是每個人所要面對的風險形式，帶來的後果就是幾種為：花費醫療費、花費大病高額治療金、手術費；甚至殘疾後的生活費；甚至某人過早離開，造成其他人生活困難，家庭為此分崩離析；或者花費了大額治療金後，某人還是離開，“勞人傷財”後留下沉重債務讓身後人沉浸在精神+經濟的雙重壓力下。3、問問自己和你要保障的人，自己或者對方是否是愛自己和對方的人

：一旦發生風險後，自己的“身價”應該能夠換來多少錢，留給家人、父母或者孩子，供他們生活。為什麼要這麼問？一個最基本的小故事：一個人和一個騾子同樣在馬路上被撞死，騾子還能夠賣肉為主人賺錢，這個人如果沒有保險，就只能花錢，而不會賺錢，也就是說這個人還不如一個騾子。這個說法可能比較勢利或者殘酷，但是實際如此。這個小故事實際說明的是一個人的生命價值。也就是一旦過早離去你的壽險價值多少合適？從中再扣除已經購買的各險種都包含的身故額度，剩下的就是你需要另外購買的壽險保障額度。生命價值額度不是一個可以隨便說的數字，它也是可以衡量的，一般以家人5年內的生活費以及債務等等的總和。有人認為自己生命價值很高，不錯，但是那意味著你要為你的價值買單，所以也要結合自己的目前經濟能力。買保險不一定非要一步到位，隨著經濟條件的改變，我們需作出調整。

5、多少錢投保合適

？很多代理都在說按照一般年收入的10%-20%左右即可。是的，這是一般規律。但是你要知道，這10%-20%應該是最基本保障的數目。如果代理人為您推薦了還有其他養老保險、子女教育保險或者分紅理財保險，請您記住，這部分錢不要劃入家庭財務規劃的保險項目，而要列入家庭財務理財增值項目。然後再從這個項目的角度，來考慮是否需要？需要增加或者減少多少？買保險後我將達到什麼目的？6、認識了這些後，就是選擇保險公司和代理人問題

。這個有很多說法，不用我多說。選擇大公司好公司，因為你買的是保險，為的就是避免風險，不要買了保險反而增加了新的擔心和風險；選擇代理人同樣是這樣。不要看眼前利益，要求代理人返傭。那就意味著你再放棄今後幾年的服務權利，沒有傻子願意提供免費服務，而且願意給你返傭的代理人就是在告訴你：你以後不要找我給你服務了。這種代理人也肯定不會在這個行業呆多久的。

7、前面你已經認清自己需要保險大方向

：意外、大病、醫療、生命價值壽險。就是選擇具體的險種了。主要看保障責任、免責責任，大病類的保險注意看大病的理賠標準，比如某公司的癌症鑑定方式只選用了通行三方式的一種，這就很不利。

？所以你一定要儘量要求代理人，不要擔心代理人會不耐煩，如果他不耐煩，有幾個原因：一個是業務不熟練，他怕露餡；一個是他的介紹存在問題，可能已經開始誤導你，還是擔心露餡；一個是他品格不好，服務職業道德需要提高。一個好品格的代理人，儘管它可能業......

汽車保險怎麼買最划算

有車的人都知道，是個車必須上交強保險。但是遠遠不夠的，交強保險在沒有人傷的情況下，最多賠付第三物損方2000元，第三方就是三者，是在你負事故責任的前提下你與你碰撞受損的那一方，不管是人是車還是電線杆子什麼玩意的。

也就是說，你自己撞牆撞樹，你是一分錢拿不到的。你撞了別人的車，人沒傷，最多賠2000，不管你保時捷，法拉利，菠蘿奶子捷達夏利。至於撞人，沒撞死賠1萬，撞死看情況最高賠11萬，那就更不夠了。

所以在上商業保險的時候，很多人就會因為那高昂的價格望而卻步。現在就告訴大家其實特簡單，三大主要險種，車損，三者，不計免賠險。一般情況下只要這樣就足矣了。尤其是三者險種，最好保持額度不低於20萬。現在我先說其他險種為什麼沒用。

玻璃險——垃圾險種之一，玻璃險全名玻璃單獨破碎險，什麼叫單獨破碎呢，就是你車其他地方沒有問題，只有玻璃碎裂的時候，這個時候這個險種才會起作用，有的人說沒錯啊很多時候就這樣只有玻璃壞了，其實只要你把保單拿到一個二類修理廠，他100%都能給你製造一起假事故，讓玻璃看似是撞擊造成的，這樣就可以連帶受損部位和玻璃一起更換了。當然你要捨得讓他們去撞，而且如果撞擊太過可能導致保險賠付額度高，這樣你自己拿不到錢，錢都讓修理廠拿走了，而第二年你的車上保險還會更貴。但是有的車你上玻璃險實在是多餘，原廠玻璃200元。上個玻璃險150，到了保險到期請問你是換不換新玻璃呢？你換了新玻璃，保費上浮，不用，就浪費了150，尷尬…..完全可以用車損險來替代的險種，所以這個險種可以說是最沒有用的一個險種之一了。

劃痕險——同理，這個險種是所有險種裡最坑爹的，劃痕限，附帶一個數值，比如2000，5000，10000等，也就是說當你的車被劃傷的時候，你直接可以不用任何事故證明就去走這個險種。但是1年內賠付金額不能超過你的預定金額，就是2000，5000，10000這些個數。這個險種非常非常貴，而且因車而不同。同樣和玻璃一樣，通過一次簡單的偽造現場事故就可以用車損險來報修賠付了，二類修理廠就靠這個掙錢呢。他們輕車熟路。

自燃險——我親眼目睹了2次自燃事故，可以說在車輛過分追求低價格和糙質量的今天，汽車自燃事故已經越來越多了。尤其年頭越長，保養越差的車越容易造成發動機自燃。但可惜的是，8年以上的車是不能保自燃險種的，保險公司不傻。這個險種在有用的時候居然卻不能保了。只能定義為垃圾，還有新車第一年就上自燃險的你是什麼心態……..新車就自燃你找造車廠家去把！這車明顯有質量問題啊！

發動機涉水——除非你家在低窪處，或者你腦子有病非得淌水而過。不然這個險種用不上。但是新手或者在發大水城市的人們建議上，畢竟很便宜。

司機/乘客——乘員險是少有的實惠險種，便宜的緊。因為這個機率確實不高。一旦用上估計那一萬兩萬的就不夠用了………..保險就是這樣，用不上心疼，用上更心疼。

其他高端的什麼保高爾夫球具，教練什麼亂七八糟的就不說了，離我們老百姓太遠。

由此看出，險種裡最強大的就是，車損，三者，不計免賠。這個不計免賠是什麼意思呢，他是一個霸王條款，如果你不上他，那麼只賠付你70%的損失。別問為什麼，你掰扯不清楚。只能上。

車損建議是個車都上，但是拉長途的大貨車看情況，如果出事故車輛維修，走保險需要很長的一個過程，大概20多天，大貨車一般事故小不了。如果車不修走不了，而又拉著貨，等20多天會損失更大。但是你提前修了保險公司就不賠付你了。所以，不上大貨車昂貴的車損險有時候反而更合適。趕緊修趕緊拉，把錢掙回來。但是一旦......

我想買保險,具體流程怎樣?

21歲,適合險種,應該依次考慮--意外險,--醫療保障,--重疾險,--理財險,--養老--終身壽險(後兩個可以根據自己情況調整順序)

建議組合,

1,國泰人壽意外保險,絕對低保費,高保障,保費可分30年交清,十萬保額只需1770元,(一萬才177元的終身壽意外險哦)一次投保,保障終生,若無意外,還能返還.中途還可以轉換險種.

2,國泰人壽安全保醫療保險,21歲100元/日保額1555元.住院一天給你100元,一次住院最多180天,(你也可以選擇200元/日)有事給錢,沒病返還,住院一條龍賠付,迄今為止業內唯一健康醫療保險主險,打破不死不賠錢,若是一生平安,88歲給付滿期保險金,保費1.1倍返還

3,國泰重疾險,保障就是全,同樣沒事就返還.21歲十萬保額2110元.

上面推薦的幾款均為可以返還的險種,要是那些不用返還的附加險,保費更低廉

4.理財,養老,終身壽險.建議你到國泰保險公司看看.

根據你現在的實際經濟情況,保險投資不要超過年收入20%,最好在10%-15%之間

一個人最多能買哪幾種保險？要怎樣學會買？買保險划算嗎？

人的一生應該有6張保單，這6張保單是：1、意外保險單；2、大病醫療保單；3、養老保險保單；4、人壽保單；5、子女教育及意外保險保單；6、節稅保單。

買過保險不等於你就瞭解保險，通常只有在你買第6張保單的時候，你才可能和你的代理人處在一個水平上。所以，這裡提前告訴你關於保險的10項常識：

1、一旦買了保險，想要退保就不合算了。

現實情況：可以退保，但一定會有損失。退保日期最好是2年後。

2、保險金=賠償金。

現實情況：大多數保戶得到的實際理賠金額，一般都小於保險金額。

在許多險種的保險責任和保險金額中都明確規定，該險種的最高保險金額是多少，即在出險時最多隻能賠付的限額。但在具體的理賠過程中，還要根據被保險標的的損傷或破壞的程度而定。因此，保戶實際得到的理賠金額常常小於保險金額。

3、物價上漲，錢會貶值，所以還是不要買保險。

現實情況：貨幣貶值是整個社會的事，即使不投保也同樣躲不過。

4、主險失效時，附加險還可以繼續。

現實情況：主險是指可以單獨投保的保險險種；附加險指不能單獨投保，只能附加於主險投保的保險險種。主險因失效、解約或期滿等原因效力終止時，附加險效力也隨之終止。

5、買保險之前，首先要做的是挑選保險公司。

現實情況：首先要挑選的是保險代理人。

6、萬能壽險可能會取代傳統保險。

現實情況：如果客戶的需求變化性不大，那麼傳統壽險有時會更加適合。萬能壽險是一種具有高度靈活性的壽險，與傳統壽險相比，具有保費、保額可變，繳費、領取方式也可按自身意願隨時調整的特點。

7、買兩全保險最划算。

現實情況：保險公司為你提供雙重保障的背後，意味著你也要為此付出更多的保費。兩全保險是對定期壽險的改良，當保障期滿時，如果被保險人依然生存，公司將給付滿期保險金，也就是“生死兩全”，都可以獲得理賠的意思。正因如此，兩全保險的保費要比定期壽險高出很多。

8、猶豫期條款可有可無。

現實情況：如果在10天內發現保險合同的描述，和代理人的述說不相吻合的話，就可以無代價的行使變更、換保甚至是退保。

9、投連險還是不買為妙。

現實情況：當你已經購買了足夠多的保障型產品時，可以考慮購買投連險。

10、保單都有現金價值。

現實情況：每年續保的意外險、健康險是純消費型保險，沒有現金價值。定期壽險往往中間會有很少的現金價值，開始和結束時沒有。終身壽險、兩全保險等長期保單都有現金價值。通俗地說，現金價值就是投保人退保時可以領取的金額。

如何買保險？

剛參加工作，第一步——社會保險，若單位已經給上了就ok

其次，再考慮商業保險，剛工作沒什麼積蓄，你要考慮長遠，不要過分購買，若以後付不起保費激致退保，會有一定損失。

建議：意外為主險

附加意外傷害醫療+住院醫療（報銷型）+住院醫療（津貼型）

即可

原因，保費便宜，保障高，意外險保費超低。畢竟意外是認為不能控制的突發事件。

如果有了一些錢，補充上大病險（以上均不與社會保險相沖突）

怎麼買保險最划算和最實用？

諮詢網友：wux19 (廣州)專家解答：廣州人保健康 陳楚華 如果注重保障建議買重疾+意外險+住院醫療，重疾險可以選消費性的產品，保費低，保額高，其他請把資料補充好，如年紀，性別，已有保障等。廣州太平洋安泰 馬愛芳 其實買保險就想過日子一樣。多有多的買法，少有少的買法。關鍵是我們要知道自己為什麼要買這份保險，是想解決什麼問題，然後可以根據問題的輕重緩急和保費的多少來進行合理的安排。廣州平安人壽 李惠瓊 不同的收入情況進行不同的保障規劃，現在收入方面暫時不是哪麼理想，建議先考慮基本的意外+住院醫療，重疾這塊等以後收入提高時再對重疾及壽險保障進行調整。廣州友邦保險 程加弟 購買純保障型產品是節約保費的最好辦法。因為保險的最基礎的功能是保障，所以純保障產品保費較低，而分紅型，投資型等險種，因為有附加了其他的功能，保費支出也相對較高。購買保險的幾個基本原則：先給大人買，再給小孩買。如果真的一定要給小孩買，也建議只考慮意外+醫療+大病這些基礎保障就可以了。家庭中如果兩人的收入差較大，先給家庭經濟支柱買保險（經濟支柱即是為家庭貢獻較大者）；如果兩人收入均等，那就各自都買一點。先買基礎型保險，再考慮補充型保險。基礎型：意外+普通醫療+大病給付+壽險。要買就買全面保障：各類保障型險種都買一點，而不是先買一種，再買另一種。什麼保險都買一點，這樣萬一有事，保險公司都得賠錢，而不至於因為購買單一的保險在理賠時才發現不能賠。用最小的保費買最大的保障，也是理財的一種渠道。保險是理財金字塔中的基礎部分，只有把基礎打好了，我們的家也是完全的，我們才更放心去拼搏，或做其他類型投資。